El costo de ingresar en una residencia de ancianos puede convertirse en una verdadera amenaza para el patrimonio familiar y comprometer los ahorros de un matrimonio. Sin embargo, si uno de los cónyuges permanece en el hogar, una norma federal ayudará a proteger la vivienda, el coche y los ahorros de hasta seis cifras.
Aunque los valores varían de un estado a otro, el costo de las nursing homes, que ofrecen atención médica y de enfermería, rehabilitación y cuidados de larga duración, puede llegar a $9.000 mensuales. El problema es que pagar una residencia de forma privada (más de $100.000 al año) puede consumir rápidamente los ahorros familiares.
De esta manera, Medicaid se ha convertido en el principal pagador de los servicios de cuidados de larga duración en Estados Unidos. Pero Medicaid no funciona como un seguro universal. Para obtener la cobertura hay que cumplir requisitos de ingresos, patrimonio y necesidades de atención.
La situación es compleja cuando uno de los cónyuges debe permanecer en el hogar y afrontar los gastos de la vivienda, el coche y, por supuesto, cubrir sus necesidades personales, aparte de pagar la residencia.
¿Cómo solicitar la protección de Medicaid?
La spousal impoverishment protection , o protección contra el empobrecimiento del cónyuge, permite que este conserve determinados bienes e ingresos mientras el otro recibe cobertura de Medicaid para cuidados de larga duración. Las reglas figuran en la Social Security Act y tienen como pilares fundamentales dos herramientas financieras.
La protección se brinda a través de Medicaid. Foto: Archivo.
La primera es la Community Spouse Resource Allowance (CSRA), que permite proteger una parte de los recursos para el cónyuge que permanece en casa. En 2026, los estándares federales establecen una protección de recursos de entre $32.532 y $162.660.
La segunda es la Minimum Monthly Maintenance Needs Allowance (MMMNA). En este caso, si el cónyuge que permanece en casa tiene recursos insuficientes, recibirá parte de los ingresos de la persona que está en la residencia de ancianos. Para 2026, el rango federal es de $2.705 a $4.066,50 mensuales.
Para solicitar la protección contra empobrecimiento del cónyuge, además de presentar una solicitud y declarar que existe una vivienda familiar, hay que someterse a una evaluación económica y pedir formalmente Medicaid para cuidados de larga duración. Entonces, para acceder a la protección hay que seguir este procedimiento:
1. Contactar con Medicaid y solicitar información sobre la cobertura, ya que varía de un estado a otro.
2. Hacer un inventario del patrimonio. Identificar cuentas bancarias, certificados de depósito, inversiones, propiedades, vehículos, cuentas de jubilación y otros activos.
3. Determinar los recursos protegidos. El Estado calcula qué parte de los recursos puede conservar el cónyuge mediante la CSRA. No significa que cualquier matrimonio pueda conservar automáticamente $162.660, ese el máximo federal de 2026 y las reglas concretas dependen de cada estado.
El inventario debe incluir la vivienda compartida por el matrimonio (Archivo).
4. Calcular los ingresos mensuales. El Estado revisará prestaciones de Seguro Social, pensiones y otros ingresos. Si el cónyuge que permanece en casa está por debajo de la MMMNA, puede recibir parte de los ingresos del cónyuge ingresado en la residencia.
5. Presentar la solicitud de Medicaid. La persona que necesita atención debe solicitar Medicaid para cuidados de larga duración y demostrar que cumple los requisitos médicos y económicos del programa.
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