{"id":23904,"date":"2026-07-30T08:52:49","date_gmt":"2026-07-30T11:52:49","guid":{"rendered":"https:\/\/impactocastex.com.ar\/?p=23904"},"modified":"2026-07-30T08:52:50","modified_gmt":"2026-07-30T11:52:50","slug":"por-que-bajan-las-tasas-de-los-depositos-pero-las-de-los-prestamos-no-aflojan","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/impactocastex.com.ar\/?p=23904","title":{"rendered":"Por qu\u00e9 bajan las tasas de los dep\u00f3sitos, pero las de los pr\u00e9stamos no aflojan"},"content":{"rendered":"\n

Las tasas de los pr\u00e9stamos personales y el financiamiento con tarjeta de cr\u00e9dito se mantienen por encima del 80% nominal anual.<\/p>\n\n\n\n

<\/strong>Las entidades financieras ajustan las condiciones del financiamiento para empresas y particulares, mientras la demanda y la calidad crediticia marcan el ritmo de la recuperaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

Desde comienzos de a\u00f1o, el sistema bancario argentino enfrenta una paradoja que impacta sobre empresas y particulares. Las tasas de inter\u00e9s de los dep\u00f3sitos bajan de manera sostenida, pero el costo de los pr\u00e9stamos para las familias y las empresas se mantiene elevado y muestra una fuerte resistencia a la baja. Este fen\u00f3meno, que afecta la capacidad de acceso al cr\u00e9dito y la din\u00e1mica del consumo, se explica por una combinaci\u00f3n de factores que incluyen niveles hist\u00f3ricos de morosidad, requisitos regulatorios, riesgos de cr\u00e9dito y una presi\u00f3n impositiva persistente.<\/p>\n\n\n\n

Un informe de la consultora Econom\u00e9trica que lleva la firma de Sebasti\u00e1n Cao se\u00f1ala que durante la gesti\u00f3n de Javier Milei, el cr\u00e9dito bancario al sector privado duplic\u00f3 su peso relativo respecto al Producto Interno Bruto (PIB), aunque esta expansi\u00f3n parti\u00f3 de m\u00ednimos hist\u00f3ricos y luego perdi\u00f3 impulso. \u00abGracias al equilibrio fiscal, el sector p\u00fablico redujo significativamente su absorci\u00f3n de financiamiento bancario, revirtiendo el fen\u00f3meno de crowding out observado durante los a\u00f1os anteriores\u00bb, describe el informe. As\u00ed, los bancos canalizaron m\u00e1s recursos hacia el sector privado, que pas\u00f3 de representar apenas 6 puntos del PIB en 2023 a 12,6 puntos en el primer trimestre de 2026.<\/p>\n\n\n\n

En t\u00e9rminos de montos, el financiamiento bancario al sector p\u00fablico baj\u00f3 en 40 billones de pesos desde fines de 2023, situ\u00e1ndose en los 100 billones actuales. Al mismo tiempo, el stock de pr\u00e9stamos al sector privado escal\u00f3 de 57 a 133 billones de pesos en junio de 2026, la mitad correspondiente a las familias. Sin embargo, desde mediados de 2025, el financiamiento total al sector privado se estanc\u00f3. \u00abEl financiamiento al sector privado en su conjunto \u2014empresas y familias\u2014 se ameset\u00f3 a mediados de 2025, en l\u00ednea con la incertidumbre preelectoral que afect\u00f3 a toda la econom\u00eda, y todav\u00eda no muestra para las familias signos de recuperaci\u00f3n\u00bb, puntualiza Econom\u00e9trica.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

La situaci\u00f3n de las familias destaca por un salto en la morosidad. El \u00faltimo dato subraya que la mora bancaria de las familias lleg\u00f3 al 12,8% en mayo, el mayor nivel en m\u00e1s de veinte a\u00f1os. En el segmento de cr\u00e9ditos personales, la irregularidad alcanz\u00f3 el 15,9%, mientras que en tarjetas de cr\u00e9dito se ubic\u00f3 en 13,1%. Los pr\u00e9stamos con garant\u00eda prendaria y los hipotecarios mostraron niveles de mora de 7,7% y 1,6%, respectivamente. El informe oficial del Banco Central de la Rep\u00fablica Argentina (BCRA) sit\u00faa el ratio de irregularidad global del cr\u00e9dito al sector privado en 7,7% para ese mismo mes.<\/p>\n\n\n\n

Este deterioro impacta de lleno en la din\u00e1mica de tasas. \u00abParte de la explicaci\u00f3n de este estancamiento real del cr\u00e9dito a las familias podemos encontrarla en una tasa de inter\u00e9s de financiamiento que presenta una fuerte resistencia a la baja\u00bb, sostiene Econom\u00e9trica. Mientras la tasa de plazo fijo perfor\u00f3 el 20%, siguiendo la moderaci\u00f3n de las expectativas inflacionarias, la percepci\u00f3n general es que las tasas activas no acompa\u00f1aron este descenso. \u00abEn los \u00faltimos meses las tasas de inter\u00e9s recuperaron la tendencia decreciente previa al periodo preelectoral, pero la brecha entre tasas activas y pasivas se ha ampliado en casi 20 puntos porcentuales, reflejando la rigidez de la tasa activa de inter\u00e9s.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

La consultora descompone la tasa de inter\u00e9s en varias capas. La primera es el costo de fondeo, es decir, lo que el banco paga por el dinero que presta, que promedia cerca de 20 puntos porcentuales. Sin embargo, las exigencias de encaje \u2014actualmente en torno al 25% de los dep\u00f3sitos a plazo\u2014 elevan ese costo por encima de los 25 puntos. Econom\u00e9trica remarca que \u00abel banco remunera el total del dep\u00f3sito, pero solo puede prestar la porci\u00f3n neta de encaje, encaje que pr\u00e1cticamente no es remunerado\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

A esto se suma el riesgo de cr\u00e9dito, que se increment\u00f3 por el deterioro en la capacidad de pago de las familias: \u00abLa situaci\u00f3n de las familias se empez\u00f3 a agravar a partir del segundo trimestre de 2025, y la situaci\u00f3n de deterioro se consolid\u00f3 a partir de mediados del a\u00f1o pasado con la suba de tasas de inter\u00e9s que se desat\u00f3 en la crisis preelectoral, afectando principalmente al financiamiento sin garant\u00eda\u00bb. El ratio de irregularidad en los pagos super\u00f3 el 12% para las familias, un salto atribuido a que \u00ablas tasas activas no descendieron a igual ritmo de la inflaci\u00f3n durante los \u00faltimos dos a\u00f1os, elevando notoriamente el costo del cr\u00e9dito en t\u00e9rminos reales\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Las cifras de Infobae confirman el fen\u00f3meno. El informe se\u00f1ala que la \u00abcarga mensual de los servicios de deuda de las familias represent\u00f3 en abril el 24,1% de la masa salarial formal, un nivel que hace dos a\u00f1os no llegaba al 9 por ciento\u00bb. El salto en la morosidad tambi\u00e9n golpea m\u00e1s fuerte a los deudores m\u00e1s j\u00f3venes y a quienes obtienen cr\u00e9dito en entidades no financieras: entre los deudores de 18 a 25 a\u00f1os, la irregularidad supera el 40%, y en entidades no bancarias, casi el 30%.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Un an\u00e1lisis de First Capital Group aporta contexto sobre el comportamiento reciente del cr\u00e9dito. Despu\u00e9s de cinco meses de ca\u00edda, en junio el saldo total de pr\u00e9stamos en pesos al sector privado creci\u00f3 en t\u00e9rminos nominales un 3,6% mensual, con un saldo que lleg\u00f3 a 103,1 billones de pesos, y un crecimiento interanual del 35,6%. En t\u00e9rminos reales, se registr\u00f3 un aumento mensual del 1,7% y un incremento anual del 1,3%. Seg\u00fan el socio de la firma, Guillermo Barbero, \u00abluego de cinco meses de retroceso, por fin alcanzamos un mes con variaci\u00f3n positiva en t\u00e9rminos reales\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

El an\u00e1lisis individual de las carteras muestra que el mayor dinamismo correspondi\u00f3 a los pr\u00e9stamos comerciales, que subieron en t\u00e9rminos reales un 4,5% mensual, aunque en la comparaci\u00f3n anual a\u00fan se observa una disminuci\u00f3n. En contraste, los pr\u00e9stamos personales exhibieron una ca\u00edda mensual real del 1% y una disminuci\u00f3n anual del 2,9%. \u00abEl nivel de tasas es todav\u00eda muy alto en relaci\u00f3n a la inflaci\u00f3n esperada, esto pone freno a la demanda de nuevas operaciones\u00bb, explica Barbero. Adem\u00e1s, la irregularidad de la cartera restringe la oferta de las entidades financieras, que priorizan recuperar los ratios de mora antes de avanzar comercialmente.<\/p>\n\n\n\n

El informe de Econom\u00e9trica detalla que la tasa activa \u2014la que pagan los deudores\u2014 est\u00e1 anclada a una serie de costos adicionales al costo de fondeo. \u00abMientras el costo de captaci\u00f3n de dep\u00f3sitos para intermediaci\u00f3n en cr\u00e9ditos se ha abaratado tanto, \u00bfpor qu\u00e9 la tasa activa apenas cede?\u00bb, pregunta el documento. Entre los factores que explican la rigidez, Econom\u00e9trica destaca el encaje, la mora y el riesgo pa\u00eds. \u00abCasi 24 puntos de inter\u00e9s suman los riesgos al costo del financiamiento, donde m\u00e1s de 15 puntos se explican por el riesgo de cr\u00e9dito, y otros m\u00e1s de 8 por el riesgo de tasa y depreciaci\u00f3n de la moneda.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

La rentabilidad exigida sobre el capital agrega m\u00e1s de 5 puntos porcentuales, mientras que los costos operativos de la estructura bancaria suman otros casi 6 puntos. \u00abEl sistema financiero tiene prohibido desde hace una d\u00e9cada establecer comisiones de originaci\u00f3n y gesti\u00f3n de pr\u00e9stamos, comisiones que pretend\u00edan compensar los costos administrativos, y si bien no afecta finalmente al costo del financiamiento total, esos cargos terminaron internalizados en la tasa de inter\u00e9s\u00bb, se\u00f1ala el informe.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

El an\u00e1lisis de Econom\u00e9trica suma otra capa clave: los impuestos. \u00abLa \u00faltima capa la conforman los impuestos impl\u00edcitos, que explican m\u00e1s de 7 puntos porcentuales de inter\u00e9s, principalmente el impuesto sobre los ingresos brutos que cobran las provincias con traslado total sobre los deudores, y a una al\u00edcuota promedio para el pa\u00eds de 8,4% sobre los intereses.\u00bb Al sumar el impuesto a los sellos y el IVA sobre los intereses, el costo financiero total para los pr\u00e9stamos personales se ubica en el 82,8% nominal anual, con un costo efectivo anual de 122,7%.<\/p>\n\n\n\n

En el caso de las tarjetas de cr\u00e9dito, el costo de la opcionalidad de financiaci\u00f3n \u2014la posibilidad de endeudarse a demanda\u2014 suma una prima adicional de 11 puntos porcentuales. As\u00ed, la tasa m\u00ednima para el financiamiento con tarjeta ronda el 77% nominal anual, aunque la tasa observada en junio trep\u00f3 a 87,5%. Econom\u00e9trica explica que la diferencia residual se debe a un componente disuasorio: \u00abLa diferencia residual de casi 11 puntos se explica por un alto componente disuasorio para desalentar el pago m\u00ednimo y el uso de la tarjeta como forma permanente de financiamiento por un lado, y por otro, el deudor que no cancela el total del resumen, revela transitoriamente su propia iliquidez y mayor riesgo crediticio\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Las perspectivas para una baja de tasas dependen de la mejora en la calidad de la cartera y de una reducci\u00f3n de los costos regulatorios e impositivos. Econom\u00e9trica calcula que \u00abun descenso de la mora a valores normales, alrededor del 5,5% total, significar\u00eda en promedio casi 12 puntos porcentuales menos de tasa, mientras que otros casi 8 puntos menos podr\u00edan esperarse si se mantiene la baja de volatilidad cambiaria actual\u00bb. Adem\u00e1s, \u00abllevar los encajes de 25% a 15% promedio sobre dep\u00f3sitos a plazo y duplicar la integraci\u00f3n remunerada, permitir\u00eda reducir m\u00e1s de 3 puntos porcentuales adicionales\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

El informe concluye que la persistencia de tasas activas elevadas encuentra justificaci\u00f3n en \u00abun deterioro de la calidad de la cartera de financiamiento sin garant\u00eda a las familias, encajes todav\u00eda altos y finalmente, factores de riesgo que a\u00fan pueden comprimir todav\u00eda m\u00e1s\u00bb. La presi\u00f3n fiscal representa otro eje central: \u00abLos impuestos, principalmente IVA y IIBB, elevan m\u00e1s de 43 puntos el costo financiero efectivo anual, desde un 79% e.a sin impuestos.\u00bb<\/p>\n\n\n\n

De acuerdo con Econom\u00e9trica, \u00abreducirlos, o mejor a\u00fan, eliminarlos con bajo costo fiscal, permitir\u00eda catalizar la mejora en la mora de las familias al reducir un tercio del costo financiero, potenciando una nueva expansi\u00f3n del cr\u00e9dito y del consumo interno\u00bb.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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