{"id":23678,"date":"2026-07-27T13:19:54","date_gmt":"2026-07-27T16:19:54","guid":{"rendered":"https:\/\/impactocastex.com.ar\/?p=23678"},"modified":"2026-07-27T13:19:54","modified_gmt":"2026-07-27T16:19:54","slug":"el-gobierno-analiza-desregular-los-planes-de-ahorro-que-cambiaria-para-comprar-un-auto-0km","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/impactocastex.com.ar\/?p=23678","title":{"rendered":"El Gobierno analiza desregular los planes de ahorro: qu\u00e9 cambiar\u00eda para comprar un auto 0km"},"content":{"rendered":"

El Gobierno analiza modificar el funcionamiento de los planes de ahorro para la compra de veh\u00edculos en la Argentina. Una parte del borrador del proyecto de Ley de Desregulaci\u00f3n, que el Ministerio de Desregulaci\u00f3n busca elevar al Congreso, propone eliminar el r\u00e9gimen especial bajo el cual operan actualmente las administradoras<\/b> y dejar los nuevos contratos sujetos a las disposiciones generales del C\u00f3digo Civil y Comercial y la Ley de Defensa del Consumidor<\/b>.<\/p>\n

A pesar de que la iniciativa todav\u00eda es un anteproyecto, representar\u00eda un cambio estructural. La Inspecci\u00f3n General de Justicia (IGJ) dejar\u00eda de autorizar y fiscalizar espec\u00edficamente los nuevos planes, sus contratos y sus bases t\u00e9cnicas<\/b>.<\/p>\n

Los tres autos lanzados este a\u00f1o que lograron meterse en el ranking de los m\u00e1s vendidos<\/a><\/p>\n

Cabe aclarar que los planes que est\u00e9n vigentes al momento de sancionarse la eventual ley conservar\u00edan las condiciones generales aprobadas originalmente por la IGJ hasta su vencimiento, rescate o rescisi\u00f3n. Es decir, la reforma no alterar\u00eda autom\u00e1ticamente las cuotas, los plazos ni los derechos de quienes ya se encuentran pagando un plan.<\/p>\n

\"El<\/p>\n

Qu\u00e9 propone el anteproyecto<\/h1>\n

La modificaci\u00f3n aparece en el cap\u00edtulo seis del borrador, referido a las sociedades de capitalizaci\u00f3n y ahorro. Los art\u00edculos 158 a 161 plantean tres cambios principales.<\/p>\n

En primer lugar, las administradoras continuar\u00edan siendo sujetos obligados ante la Unidad de Informaci\u00f3n Financiera (UIF)<\/b>. Esto significa que deber\u00edan mantener los controles para prevenir el lavado de activos, identificar clientes, conservar documentaci\u00f3n y reportar operaciones sospechosas. Esa supervisi\u00f3n, sin embargo, no comprende el funcionamiento comercial de los planes. La UIF no controla el precio de los veh\u00edculos, las adjudicaciones, las cuotas, los gastos de entrega ni la administraci\u00f3n del dinero de cada grupo.<\/p>\n

\"A<\/p>\n

El segundo punto es que el Gobierno propone retirar a la IGJ como regulador espec\u00edfico para los contratos nuevos<\/b>, que quedar\u00edan sujetos \u201cde forma exclusiva\u201d al C\u00f3digo Civil y Comercial y a la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor<\/b>. El sistema no desaparecer\u00eda, pero pasar\u00eda de una regulaci\u00f3n sectorial preventiva a un esquema basado principalmente en el contrato firmado y en las normas generales de consumo.<\/p>\n

\u201cEn la Argentina, las resoluciones generales de la Inspecci\u00f3n General de Justicia y el Decreto 142.277 de 1943 establecen los requisitos que deben cumplir esas empresas. Entre otras cuestiones, se exige que tengan un objeto espec\u00edfico, que quienes las integren sean personas id\u00f3neas y sin antecedentes penales, y que la operatoria est\u00e9 previamente autorizada, incluidos los contratos, la forma de calcular las cuotas y las garant\u00edas. Es muy importante que quien administra todo ese dinero sea una empresa solvente<\/b>\u201d, explic\u00f3 a LA NACION<\/b> Pablo Pi\u00f1eiro, especialista en planes de ahorro.<\/p>\n

C\u00f3mo funciona actualmente el plan de ahorro<\/h1>\n

El plan de ahorro es un sistema de autofinanciaci\u00f3n<\/b>, donde un grupo de personas realiza aportes mensuales para reunir el dinero necesario para comprar los veh\u00edculos que se adjudican peri\u00f3dicamente.<\/p>\n

El esquema m\u00e1s habitual tiene 84 cuotas y 168 integrantes, aunque tambi\u00e9n existen alternativas de mayor duraci\u00f3n. En condiciones normales, el fondo permite adjudicar unidades por sorteo y licitaci\u00f3n. Algunas marcas tambi\u00e9n ofrecen adjudicaciones pactadas en determinadas cuotas, sujetas a una integraci\u00f3n de dinero y al cumplimiento de requisitos. La cuota se calcula a partir del denominado valor m\u00f3vil, que generalmente coincide con el precio de lista del modelo. <\/p>\n

\"El<\/p>\n

La IGJ controla actualmente las condiciones generales de estos contratos y las bases t\u00e9cnicas presentadas por cada administradora<\/b>, como as\u00ed tambi\u00e9n recibe informaci\u00f3n sobre los precios de los veh\u00edculos, los fondos de los grupos, las unidades pendientes de entrega y las liquidaciones correspondientes a los planes finalizados.<\/p>\n

Qu\u00e9 podr\u00eda cambiar para los usuarios y cu\u00e1les son los riesgos<\/h1>\n

La consecuencia m\u00e1s importante ser\u00eda la desaparici\u00f3n de un conjunto de reglas uniformes para los planes nuevos<\/b>. Las empresas tendr\u00edan mayor libertad para establecer el funcionamiento del producto<\/b>, siempre que respeten la Ley de Defensa del Consumidor y el C\u00f3digo Civil y Comercial.<\/p>\n

\u201cEl Gobierno plantea eliminar esos controles y dejarlo como un negocio entre privados. Cualquier tipo de sociedad, ya sea una SA o una SAS, podr\u00eda armar y vender planes de ahorro sin un control espec\u00edfico. Esto genera un riesgo latente muy grande para el sistema<\/b>\u201d, sostuvo Pi\u00f1eiro.<\/p>\n

Este riesgo se da porque los planes no son contratos individuales completamente independientes<\/b>. Las cuotas de cada persona integran un fondo com\u00fan que permite adquirir los veh\u00edculos para el resto del grupo. Por esa raz\u00f3n, la solvencia de la administradora, el manejo del dinero, la morosidad y el cumplimiento de las adjudicaciones afectan a todos los participantes<\/b>.<\/p>\n

\"Los<\/p>\n

A su vez, el especialista agreg\u00f3 que el instrumento que quedar\u00eda para reclamar ser\u00eda la Ley de Defensa del Consumidor<\/b>, como sucede en cualquier otra relaci\u00f3n de consumo, pero hay que tener en cuenta que \u201cesta es una pr\u00e1ctica diferente de una operaci\u00f3n habitual, en la que una persona paga y se lleva inmediatamente un producto, porque en un plan se entrega dinero a cambio de una prestaci\u00f3n futura\u201d<\/b>. <\/p>\n

Otro riesgo es la dificultad para comparar ofertas. Sin reglas t\u00e9cnicas uniformes, podr\u00edan coexistir planes con distintas penalidades, f\u00f3rmulas de ajuste, gastos, plazos de devoluci\u00f3n y garant\u00edas<\/b>. El consumidor deber\u00eda analizar no solo el valor de la primera cuota, sino todo el contrato.<\/p>\n

En lugar de existir condiciones t\u00e9cnicas aprobadas antes de comercializar el plan, muchas discusiones deber\u00edan resolverse despu\u00e9s, a partir de cada contrato y de las circunstancias del caso.<\/p>\n

Los potenciales beneficios<\/h1>\n

La desregulaci\u00f3n podr\u00eda facilitar la aparici\u00f3n de nuevas administradoras, ampliar la competencia y permitir planes con estructuras diferentes de las actuales<\/b>. Las empresas podr\u00edan dise\u00f1ar productos con otros plazos, mecanismos de adjudicaci\u00f3n, f\u00f3rmulas de actualizaci\u00f3n o condiciones de salida. Tambi\u00e9n podr\u00edan reducirse los costos y los tiempos relacionados con la aprobaci\u00f3n administrativa de cada contrato y de sus bases t\u00e9cnicas.<\/p>\n

Una mayor variedad permitir\u00eda, por ejemplo, ofrecer alternativas adaptadas a diferentes capacidades de pago o sistemas que no est\u00e9n necesariamente vinculados a un \u00fanico modelo durante toda su duraci\u00f3n.<\/p>\n

\"La<\/p>\n

El r\u00e9gimen actual tiene como base un decreto dictado en 1943, aunque fue actualizado posteriormente mediante distintas resoluciones. Uno de los argumentos detr\u00e1s de la reforma es que esa estructura limita la innovaci\u00f3n y mantiene controles que podr\u00edan ser reemplazados por la competencia y por las reglas generales de protecci\u00f3n al consumidor.<\/p>\n

El conflicto por los precios de lista<\/h1>\n

Otro punto central es la determinaci\u00f3n del valor m\u00f3vil<\/b>. La normativa vigente obliga a las administradoras a informar los precios mensualmente y establece que las bonificaciones o descuentos concedidos por la terminal a su red deben trasladarse, en las mejores condiciones, al valor utilizado para calcular la cuota pura.<\/p>\n

Este aspecto gan\u00f3 relevancia durante los \u00faltimos a\u00f1os. Mientras los planes calculan las cuotas sobre el precio de lista, muchos veh\u00edculos se comercializan en los concesionarios con descuentos importantes<\/b>. As\u00ed, un suscriptor puede terminar pagando sobre un valor superior al precio real de mercado.<\/p>\n

\"Muchos<\/p>\n

Pi\u00f1eiro hab\u00eda explicado tiempo atr\u00e1s a este medio que el sistema resultaba m\u00e1s competitivo cuando exist\u00edan sobreprecios sobre el valor oficial<\/b>, pero que el escenario cambi\u00f3 a partir de la aparici\u00f3n de descuentos en los concesionarios<\/b>. \u201cEl atractivo del plan no es el precio, sino la posibilidad de acceder a un auto con un anticipo bajo y una cuota accesible\u201d, se\u00f1al\u00f3 entonces.<\/p>\n

Sin el control espec\u00edfico de la IGJ, la f\u00f3rmula de actualizaci\u00f3n y el tratamiento de las bonificaciones quedar\u00edan sujetos en mayor medida a las condiciones de cada contrato. El consumidor conservar\u00eda el derecho a recibir informaci\u00f3n clara y a impugnar cl\u00e1usulas abusivas, aunque ya no existir\u00eda necesariamente una presentaci\u00f3n mensual ante el organismo sobre el precio utilizado.<\/p>\n

\u200bUno de los puntos del proyecto en el que trabaja el Ministerio de Desregulaci\u00f3n propone eliminar la fiscalizaci\u00f3n espec\u00edfica de la IGJ para los nuevos contratos; cu\u00e1les ser\u00edan los beneficios y riesgos para los usuarios\u00a0\u00a0<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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