{"id":18647,"date":"2026-05-23T06:05:00","date_gmt":"2026-05-23T09:05:00","guid":{"rendered":"https:\/\/impactocastex.com.ar\/?p=18647"},"modified":"2026-05-23T06:05:00","modified_gmt":"2026-05-23T09:05:00","slug":"cuando-conviene-adelantar-cuotas-y-cuando-es-mejor-esperar","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/impactocastex.com.ar\/?p=18647","title":{"rendered":"Cu\u00e1ndo conviene adelantar cuotas y cu\u00e1ndo es mejor esperar"},"content":{"rendered":"

Para quienes tienen un cr\u00e9dito hipotecario UVA \u2014Unidad de Valor Adquisitivo\u2014, el actual escenario de inflaci\u00f3n en desaceleraci\u00f3n y d\u00f3lar planchado abre una pregunta clave: qu\u00e9 hacer con los ahorros excedentes. \u00bfConviene usarlos para adelantar pagos y achicar la deuda o es mejor invertirlos y esperar?<\/p>\n

\u201cPara quien ya tiene un cr\u00e9dito hipotecario otorgado hoy el contexto no es el mejor para cancelar parte de esa deuda en forma anticipada con los d\u00f3lares que se tengan ahorrados\u201d<\/b>, analiza de entrada Federico Gonz\u00e1lez Rouco, coordinador macroecon\u00f3mico de la consultora Empiria Consultores. \u201cB\u00e1sicamente porque estar\u00eda comprando UVA muy caras\u201d, agrega. <\/p>\n

Los bancos ven que la mora entre los privados toc\u00f3 un pico y empez\u00f3 a bajar en abril<\/a><\/p>\n

Para quienes tienen excedente en pesos que quieran aplicar al repago de su deuda \u201clo m\u00e1s conveniente en este momento es seguir ahorrando de forma dolarizada o<\/b> mejor todav\u00eda, invertir esos d\u00f3lares de manera tal que le genere un rendimiento y cuando mejore la relaci\u00f3n d\u00f3lar\/UVA, utilizarlos para cancelar la deuda, logrando as\u00ed un mayor poder de compra con sus d\u00f3lares en t\u00e9rminos de UVA. Eso b\u00e1sicamente se dar\u00e1 cuando haya una correcci\u00f3n de tipo de cambio, algo que posiblemente suceda en alg\u00fan momento en los pr\u00f3ximos 10 o 15 a\u00f1os\u201d<\/p>\n

Federico De Cristo, profesor de Econom\u00eda y Finanzas de la Facultad de Ciencias Empresariales de la Universidad Austral, es contundente con los n\u00fameros. \u201cPara determinar si conviene usar los d\u00f3lares ahorrados para pagar un cr\u00e9dito hipotecario UVA se debe considerar cu\u00e1ntos UVA puede cancelar con cada d\u00f3lar\u201d. \u201cEsta proporci\u00f3n es muy baja: solo 72 centavos de UVA por cada d\u00f3lar, la m\u00e1s baja desde fines del 2017, e indica que no ser\u00eda un buen momento para usar ahorros en d\u00f3lares para cancelar deuda en UVA\u201d.<\/p>\n

Coincide Nicol\u00e1s Sibecas, asesor financiero y socio de Inversiones Andinas. \u201cHoy el d\u00f3lar se encuentra en m\u00ednimos en t\u00e9rminos reales si lo comparamos con su serie hist\u00f3rica,<\/b> y muy por debajo del techo de las bandas cambiarias del BCRA ($1738 al momento de escribir esta nota). El escenario actual abre una oportunidad del otro lado del mostrador: para quien todav\u00eda no tom\u00f3 un cr\u00e9dito hipotecario, este es un momento muy atractivo para hacerlo. El tipo de cambio real bajo, combinado con precios de propiedades que en muchos casos se ubican incluso por debajo del costo de construcci\u00f3n, hace que tomar hoy un cr\u00e9dito hipotecario UVA para comprar una casa habitaci\u00f3n sea una decisi\u00f3n interesante\u201d.<\/p>\n

\"Los<\/p>\n

El especialista va directo al grano con la estrategia que se puede aplicar para \u201cachicar\u201d el pr\u00e9stamo. \u201cEs preferible invertir los d\u00f3lares, esperando una ventana cambiaria m\u00e1s favorable para, eventualmente, decidir si precancelar o no parte del cr\u00e9dito hipotecario.<\/b> Una alternativa concreta es armar una cartera de inversi\u00f3n que combine pesos y d\u00f3lares en partes iguales: TZX28 (bono CER), que rinde CER + 7,75% anual, y AO28 (bono en d\u00f3lares), que rinde aproximadamente 8,7% anual en d\u00f3lares. Un instrumento de baja volatilidad y cupones en d\u00f3lares todos los meses\u201d.<\/p>\n

El an\u00e1lisis que siempre se debe hacer antes de tomar una decisi\u00f3n pasa por la calculadora y no por las emociones. De Cristo lo plantea en estos t\u00e9rminos. \u201cCu\u00e1nto rinde la inversi\u00f3n que puedo hacer en comparaci\u00f3n con el costo de la deuda. Como norma, si una inversi\u00f3n paga el 7% m\u00e1s CER (es el coeficiente equivalente al UVA) y el pr\u00e9stamo tiene una tasa del 5% + UVA, invertir al 7% permite incrementar el capital a lo largo del tiempo y, con una inversi\u00f3n menor a una cuota, cancelar una cuota entera m\u00e1s adelante\u201d. <\/p>\n

Si la idea es esperar con los d\u00f3lares en la mano un mejor momento para cancelar parte del cr\u00e9dito es importante estar atentos al <\/b>timing<\/b><\/i>. Las oportunidades pasan r\u00e1pido.<\/b> \u201cLa relaci\u00f3n de cu\u00e1ntos UVA se consigue con cada d\u00f3lar que se venda puede mejorar en caso de aumento del tipo de cambio. Si bien tras una devaluaci\u00f3n suele haber suba de precios que luego se transmiten al UVA (m\u00e1s inflaci\u00f3n), la demora en reflejar la suba de precios tras una suba del d\u00f3lar abre una ventana de tiempo que el acreedor hipotecario puede aprovechar para cancelar con condiciones m\u00e1s ventajosas\u201d, dice De Cristo. <\/p>\n

https:\/\/www.lanacion.com.ar\/economia\/negocios\/como-invertir-despues-de-los-50-para-construir-un-fondo-de-jubilacion-nid16052026\/<\/a><\/p>\n

En todos los casos la clave es encontrar el mejor mix para cada familia partiendo siempre el c\u00e1lculo desde la TNA a la que fue otorgado el cr\u00e9dito (hubo fluctuaciones importantes seg\u00fan el periodo) y despu\u00e9s analizar cu\u00e1nta incomodidad o estr\u00e9s genera tener esa deuda durante 20 o 30 a\u00f1os. Para los que pueden \u201cadelantar cuotas\u201d y est\u00e1n al inicio de un pr\u00e9stamo con tasas elevadas, el pago de capital de las cuotas de los primeros a\u00f1os es muy bajo en relaci\u00f3n con el pago de la cuota total. Con el importe de una cuota, podr\u00eda adelantar el pago de las pr\u00f3ximas 3 a 10 cuotas (esa proporci\u00f3n depende del plazo del pr\u00e9stamo, la tasa y cu\u00e1nto hace que sac\u00f3 el pr\u00e9stamo).<\/p>\n

An\u00e1lisis fino<\/h1>\n

Si de todas maneras sigue la idea de adelantar pagos para terminar antes con el cr\u00e9dito, que cabe aclarar que se trata de deuda de la llamada buena porque nos capitaliza (a diferencia de la deuda por ejemplo con tarjeta de cr\u00e9dito para consumo), hay que analizar varios \u00edtems previamente: cada banco tiene su \u201clibrito\u201d y hay un mix de reglas bastante extendido a tener en cuenta. <\/p>\n

De Cristo lo explica did\u00e1ctico de este modo: \u201cEl primer factor por considerar son las condiciones de deuda en el contrato firmado, el cual establece los requerimientos para la precancelaci\u00f3n total o parcial del capital adeudado. <\/b>No todos los contratos de deuda lo permiten. Y conviene verificar si la precancelaci\u00f3n tiene costo o multas\u201d. Siempre investigar antes de actuar o firmar nada. <\/p>\n

En el Banco Santander explican que \u201ctodos los pr\u00e9stamos hipotecarios tienen la posibilidad de cancelarse anticipadamente tanto en forma parcial como total. Las cancelaciones anticipadas parciales tienen un costo de 3% + IVA sobre el monto a precancelar\u201d . Aclaran que \u201cla comisi\u00f3n por cancelaci\u00f3n anticipada total s\u00f3lo ser\u00e1 aplicada si se realiza dentro de los primeros 180 d\u00edas o dentro de la primera cuarta parte del plazo de vigencia del pr\u00e9stamo, de ambos el mayor\u201d.<\/p>\n

En BNA la comisi\u00f3n es del 4% y no no se aplica pasados cuando ya haya pasado al menos la cuarta parte del plazo de la financiaci\u00f3n o 180 (ciento ochenta) d\u00edas corridos desde el otorgamiento. <\/p>\n

Estos costos de precancelaci\u00f3n tienen que ver en parte con que en la argentina la mayor\u00eda de los cr\u00e9ditos se otorgan por el sistema franc\u00e9s en el que las cuotas son siempre iguales (en cantidad de UVA por ejemplo) pero lo que var\u00eda es la proporci\u00f3n de intereses y capital de cada cuota. \u201cComo el inter\u00e9s siempre se calcula sobre el saldo adeudado (es decir, cu\u00e1nto capital se le debe al banco), a medida que se van haciendo pagos de cancelaci\u00f3n de capital, la proporci\u00f3n de inter\u00e9s que se paga con cada cuota va disminuyendo, lo que deja m\u00e1s dinero de la cuota para cancelar capital\u201d , explica De Cristo.<\/p>\n

\u201cCuando se adelantan pagos de cuotas futuras no se paga la cuota entera, sino que solo se paga la porci\u00f3n de capital que esa cuota cancela. Por ejemplo, consideremos una cuota de $100 que cubre $50 de inter\u00e9s y cancela $50 de capital: si se decide adelantar el pago de esa cuota, solo se debe pagar los $50 de capital, pero no el inter\u00e9s\u201d, avanza el economista de la Universidad Austral.<\/p>\n

Dicho de otro modo: precancelar puede ser interesante en los primeros a\u00f1os del cr\u00e9dito cuando se paga mucho inter\u00e9s y poco capital siempre que las condiciones financieras sean ventajosas a esa operaciones (como vimos mas arriba). Es que al inicio de un pr\u00e9stamo con el sistema franc\u00e9s , el pago de capital de las cuotas de los primeros a\u00f1os es muy bajo en relaci\u00f3n con el pago de la cuota total. Y al hacer precancelaciones solo se paga capital, entonces con el importe de una cuota, podr\u00eda adelantarse el pago de varias de las pr\u00f3ximas. Cuando el cr\u00e9dito est\u00e1 en sus \u00faltimos a\u00f1os la operaci\u00f3n va perdiendo atractivo. <\/b><\/p>\n

\u201cEn los casos en que no est\u00e9 permitido o que sea oneroso \u201cadelantar cuotas\u201d, existe la opci\u00f3n de ahorrar esos fondos para poder cancelar el capital adeudado m\u00e1s adelante o bien para usar la renta de esos ahorros para pagar cuotas total o parcialmente\u201d, remata el profesor de la Universidad Austral.<\/p>\n

\u200bCon el d\u00f3lar atrasado y las UVA en niveles altos, los especialistas recomiendan hacer cuentas antes de usar ahorros para precancelar deuda hipotecaria\u00a0\u00a0<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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